Neuf écrans courts avec vos vrais chiffres, et votre espace personnel ouvert aussitôt, adresse confirmée par un code reçu par e-mail. Votre conseiller vous rappelle.
L'écart, avant toute chose
Le taux de remplacement — la part de votre dernier revenu que la pension viendra remplacer — varie fortement selon le statut. Les salariés du privé, les fonctionnaires, les professions libérales et les dirigeants non salariés ne sont pas logés à la même enseigne, et l'écart se creuse à mesure que les revenus augmentent.
Le point de départ est donc votre relevé de carrière, disponible auprès de vos caisses. Il permet d'estimer la pension à l'âge visé, de repérer les trimestres manquants et de mesurer précisément le manque à combler. Sans ce chiffre, épargner pour la retraite revient à viser dans le noir.
Le temps fait le travail
La capitalisation récompense l'ancienneté bien plus que l'effort. Un versement mensuel modeste commencé tôt produit davantage qu'un effort important consenti tard, parce que les intérêts produisent eux-mêmes des intérêts pendant plus longtemps. C'est le seul avantage que personne ne peut vous reprendre — et le seul qui se perd définitivement quand on attend.
Concrètement, chaque année de retard doit être compensée par un effort mensuel sensiblement plus élevé pour atteindre le même capital.
Les enveloppes, et ce qu'elles impliquent
Le plan d'épargne retraite
Conçu pour cela : les versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite d'un plafond annuel, ce qui produit une économie proportionnelle à votre tranche marginale. En contrepartie, les sommes sont bloquées jusqu'à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi — dont l'acquisition de la résidence principale. À la sortie, vous choisissez entre capital et rente ; la fiscalité diffère selon l'option et selon que les versements ont été déduits ou non.
L'assurance vie
Moins avantageuse à l'entrée, mais disponible à tout moment et fiscalement favorable après huit ans. Elle complète utilement un PER : l'une reste accessible en cas d'imprévu, l'autre optimise l'impôt aujourd'hui.
L'immobilier
Un bien financé à crédit pendant la vie active devient un revenu complémentaire une fois le prêt remboursé — souvent au moment précis où la pension baisse. Encore faut-il que l'échéance du crédit tombe au bon moment, ce qui se planifie.
Capital ou rente
La rente garantit un revenu jusqu'au décès, ce qui protège du risque de vivre plus longtemps que prévu, mais le capital est aliéné et ne se transmet pas, sauf option de réversion souscrite à l'avance. Le capital laisse la maîtrise et la transmission, mais reporte sur vous la gestion de la durée. Il n'y a pas de bonne réponse générale : elle dépend de votre patrimoine par ailleurs, de votre situation familiale et de votre état de santé.
Comment nous procédons
Nous partons de votre relevé de carrière et de vos objectifs de niveau de vie, nous chiffrons l'écart à combler, puis nous déterminons l'effort d'épargne nécessaire et les enveloppes appropriées. La projection vous est remise chiffrée, avec ses hypothèses visibles. Le premier entretien est gratuit et sans engagement.
Questions fréquentes
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible. Un épargnant qui commence à 30 ans avec 200 € par mois accumulera un capital bien supérieur à celui qui débute à 45 ans avec 500 €. La puissance des intérêts composés est décisive. Cela dit, il n'est jamais trop tard : à 50 ans, il reste encore 15 ans pour constituer un capital significatif.
Quelle est la différence entre le PER individuel et le PER d'entreprise ?
Le PER individuel (PERin) est souscrit à titre personnel. Le PER collectif (PERCO) est proposé par l'employeur avec possibilité d'abondement. Le PER obligatoire concerne certaines catégories de salariés. Tous offrent la déductibilité des versements et la sortie en capital ou en rente à la retraite.
Puis-je sortir mon PER en capital à la retraite ?
Oui. Depuis la réforme de 2019, le PER permet une sortie totale en capital à la retraite, contrairement à l'ancien PERP qui imposait 80% en rente. Vous pouvez choisir : capital en une fois, capital fractionné, rente viagère, ou une combinaison des deux.
Comment estimer ma future pension de retraite ?
Vous pouvez consulter votre relevé de situation individuelle sur info-retraite.fr. Il regroupe tous vos droits acquis dans les différents régimes. Une simulation complète est disponible sur le site. Notre conseiller peut vous aider à interpréter ce document et à combler les éventuels manques.
L'assurance vie est-elle un bon outil pour la retraite ?
Oui, très complémentaire au PER. L'assurance vie est plus flexible (pas de blocage des fonds), offre une fiscalité avantageuse après 8 ans et des atouts successoraux uniques. Le PER optimise la fiscalité à court terme (déductibilité). L'idéal est souvent de combiner les deux selon votre situation.
Qu'est-ce que la retraite par capitalisation ?
Contrairement au système obligatoire par répartition (vos cotisations paient les retraités actuels), la capitalisation constitue votre propre réserve. C'est l'objet du PER, de l'assurance vie, ou de l'immobilier locatif. Ces dispositifs complètent la retraite obligatoire pour maintenir votre niveau de vie.