Rachat de crédits

Une opération de trésorerie, pas d'optimisation

Il faut être clair sur ce que fait ce montage : il déplace une charge dans le temps. Allonger de dix à vingt ans divise à peu près la mensualité par deux, mais le crédit coûte alors bien davantage. Ce n'est pas une mauvaise opération pour autant ; c'en est une dont il faut connaître le prix.

Elle se justifie quand elle restaure une capacité d'épargne ou dégage la marge nécessaire à un projet qui rapportera plus qu'elle ne coûte. Elle ne se justifie pas comme un simple confort mensuel, car ce confort se paie pendant vingt ans.

Ce que l'opération coûte vraiment

• Les indemnités de remboursement anticipé sur les prêts soldés, plafonnées à six mois d'intérêts et trois pour cent du capital restant dû.
• Les frais de dossier du nouvel établissement, et sa commission d'intermédiation le cas échéant.
• Une nouvelle garantie à constituer, hypothèque ou caution, avec ses propres frais.
• Une nouvelle assurance emprunteur, souscrite à un âge plus avancé, donc à un tarif supérieur.
• Le taux du nouveau prêt, souvent supérieur à celui des crédits anciens qu'il remplace.

Le point à ne pas manquer

Si vous détenez un crédit immobilier ancien à taux bas, le faire racheter avec le reste revient à échanger un actif contre un passif. Un prêt à un et demi pour cent souscrit il y a quelques années vaut mieux que tout ce qu'on vous proposera aujourd'hui : il faut alors regrouper les autres crédits et le laisser en dehors, quitte à ce que l'opération soit moins simple.

Les chiffres à retenir

• Indemnités de remboursement anticipé sur un crédit immobilier : plafonnées à 6 mois d'intérêts, sans excéder 3 % du capital restant dû.
• Sur un crédit à la consommation : 1 % du capital remboursé si la durée restante dépasse un an, 0,5 % sinon, et rien en dessous de 10 000 € remboursés par an.
• Frais de dossier et commission d'intermédiation : couramment 1 à 5 % du montant regroupé.
• Nouvelle garantie : environ 1 % en caution, 1,5 à 2 % en hypothèque.
• Délai de mise en place : 2 à 3 mois, davantage avec une garantie hypothécaire.

Un exemple : 120 000 € regroupés sur 20 ans à 4,5 % au lieu de 10 ans à 3 %. La mensualité passe d'environ 1 159 € à 759 €, soit 400 € de marge mensuelle. Mais le coût total des intérêts passe d'environ 19 000 € à 62 000 €, sans compter 4 000 à 8 000 € de frais. La marge dégagée coûte donc près de 47 000 €.

Comment nous intervenons

Nous chiffrons le coût total avant et après, tous frais compris, et non la seule mensualité — c'est le chiffre que les publicités mettent en avant, et c'est le moins informatif. Puis nous cherchons ce que l'opération permet réellement : si la marge dégagée ne finance rien, elle ne vaut pas son prix.

Nous ne sommes pas rémunérés par les établissements de regroupement, ce qui nous laisse libres de conclure qu'il ne faut rien faire.