Assurance emprunteur

Pourquoi le contrat de la banque coûte plus cher

Le contrat groupe proposé par le prêteur mutualise le risque sur l'ensemble de ses emprunteurs : un tarif moyen, appliqué à tout le monde. Il est avantageux pour un profil fragile — âge élevé, antécédent médical, métier à risque — et coûteux pour tous les autres.

Un contrat individuel tarifie votre situation propre. Pour un couple de trente-cinq ans, non-fumeur, sans profession à risque, l'écart atteint fréquemment dix à quinze mille euros sur la durée d'un prêt de deux cent mille euros.

Vous pouvez changer à tout moment

Depuis la loi Lemoine, la résiliation est possible à n'importe quel moment du prêt, sans frais et sans attendre une date anniversaire. La seule condition est que le nouveau contrat présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque, appréciées sur une grille de critères qu'elle a elle-même publiée.

La même loi a supprimé le questionnaire de santé pour les prêts inférieurs à deux cent mille euros par emprunteur, remboursés avant le soixantième anniversaire. C'est un changement considérable pour qui a un antécédent médical.

Ce qu'il faut comparer, au-delà du prix

• La quotité, c'est-à-dire la part du capital couverte sur chaque tête. Deux emprunteurs à cinquante pour cent chacun coûtent moins cher que cent pour cent chacun, mais le survivant reste alors redevable de la moitié.
• La définition de l'incapacité de travail : couverture de votre profession précise, ou de toute activité que vous pourriez exercer. La seconde est nettement moins protectrice, et bien moins chère.
• Les exclusions, notamment les affections dorsales et psychologiques, qui représentent une part importante des arrêts longs et sont fréquemment écartées.
• Le mode de calcul de la cotisation : sur le capital initial, constante, ou sur le capital restant dû, dégressive. La seconde coûte souvent moins cher au total.
• Le délai de franchise avant prise en charge, généralement de quatre-vingt-dix jours, parfois davantage.

Les chiffres à retenir

• Taux d'un contrat groupe bancaire : 0,25 à 0,45 % du capital emprunté par an, appliqué uniformément.
• Taux d'un contrat individuel pour un profil jeune et non-fumeur : 0,08 à 0,20 %, soit deux à trois fois moins.
• Suppression du questionnaire de santé : pour les prêts n'excédant pas 200 000 € par emprunteur et remboursés avant le 60e anniversaire.
• Résiliation possible à tout moment depuis la loi Lemoine, sans frais, avec réponse de la banque sous 10 jours ouvrés.
• Franchise avant prise en charge en arrêt de travail : 90 jours le plus souvent, parfois 30 ou 180.

Sur 200 000 € empruntés à deux sur 20 ans, un contrat groupe à 0,36 % coûte environ 28 800 €. Un contrat individuel à 0,12 % coûte 9 600 €. L'écart de 19 200 € dépasse largement ce que ferait gagner une renégociation de taux d'un quart de point, pour une démarche bien plus simple.

Comment nous intervenons

Nous comparons les garanties avant les tarifs, parce qu'un contrat moins cher qui exclut le risque auquel vous êtes réellement exposé n'est pas une économie. Un artisan et un cadre sédentaire n'ont pas besoin de la même couverture.

Nous chiffrons ensuite le gain sur la durée restante du prêt, et nous vous disons quand il ne vaut pas la démarche.