Prévoyance

Ce que le régime obligatoire laisse de côté

Un salarié en arrêt de travail perçoit des indemnités journalières calculées sur environ la moitié de son salaire journalier de base, plafonnées, après trois jours de carence. La convention collective complète parfois, souvent pour une durée limitée. Au-delà, la chute est brutale.

Un travailleur non salarié est bien plus exposé : indemnités plus faibles, franchises plus longues, et une invalidité appréciée selon des règles qui laissent une large place à l'interprétation. Beaucoup découvrent l'ampleur du trou au moment où ils ne peuvent plus travailler.

Au décès, le capital versé par le régime général représente environ trois mois de salaire. C'est une aide aux obsèques, pas une protection de famille.

Chiffrer le besoin, pas acheter une garantie

La bonne question n'est pas « combien coûte un contrat » mais « de combien mes proches auraient-ils besoin, et pendant combien de temps ». Le calcul se fait en quatre temps : les revenus qui disparaissent, les charges qui subsistent, le capital déjà disponible, et la durée pendant laquelle l'écart doit être comblé.

Un exemple : un foyer avec deux enfants de huit et douze ans, un crédit immobilier assuré, et un revenu principal de cinquante mille euros par an. Le crédit s'éteint au décès, mais il faut encore financer douze années de charges courantes et deux études supérieures. Le besoin réel dépasse souvent trois cent mille euros, quand le contrat en place en couvre cent mille.

Les trois garanties, et leurs pièges

• Le décès, sous forme de capital, de rente au conjoint ou de rente éducation versée jusqu'à la fin des études. La rente éducation est la garantie la plus efficace par euro cotisé, et la moins souscrite.
• L'incapacité temporaire de travail, avec sa franchise — quinze, trente, quatre-vingt-dix jours. Elle décide du prix autant que du niveau d'indemnisation, et doit être calée sur votre trésorerie réelle, pas choisie par défaut.
• L'invalidité permanente, dont l'indemnisation dépend d'un taux évalué selon un barème contractuel. Certains contrats retiennent l'invalidité fonctionnelle, d'autres l'incapacité à exercer votre profession précise : à taux identique, l'indemnisation peut varier du simple au double.

Deux exclusions méritent d'être lues avant de signer : les affections dorsales et les troubles psychologiques, qui représentent ensemble une part majeure des arrêts longs et sont fréquemment écartées ou soumises à des conditions restrictives.

Le cas des indépendants

Le dispositif Madelin permet au travailleur non salarié de déduire ses cotisations de prévoyance du bénéfice imposable, dans une limite calculée sur le revenu professionnel. À garantie égale, le coût réel dépend donc de votre tranche marginale.

La contrepartie est que les prestations perçues sont imposables. Sur une invalidité longue, cela change le montant net dont vous disposerez réellement, et c'est un paramètre à intégrer au calcul du besoin — pas à découvrir après.

Les chiffres à retenir

• Indemnités journalières du régime général : environ 50 % du salaire journalier de base, plafonnées, après 3 jours de carence.
• Capital décès du régime général : de l'ordre de 3 mois de salaire, plafonné — une aide aux obsèques, pas une protection de famille.
• Pension d'invalidité : 30 % du salaire annuel moyen en 1re catégorie, 50 % en 2e et 3e, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale.
• Franchise d'un contrat individuel en arrêt de travail : 15, 30, 90 ou 180 jours. Elle pèse autant sur le prix que le niveau d'indemnisation.
• Cotisations déductibles pour un indépendant dans le cadre Madelin, en contrepartie de prestations imposables.

Un cadre à 80 000 € de revenu annuel perçoit environ 21 000 € d'indemnités journalières par an en arrêt long, soit un quart de son revenu. C'est cet écart de 59 000 € qu'un contrat de prévoyance a pour objet de combler — et c'est en euros qu'il faut le mesurer, jamais en pourcentage d'un plafond.

Comment nous intervenons

Nous commençons par l'inventaire de ce que vous avez déjà : contrat d'entreprise, garanties de la convention collective, assurance emprunteur, contrats souscrits et oubliés. Les doublons sont fréquents, et payer deux fois la même couverture est aussi coûteux que d'être mal protégé.

Nous chiffrons ensuite l'écart restant et nous le comblons au plus juste. Une prévoyance surdimensionnée pèse chaque mois sur la capacité d'épargne, et cette épargne est aussi une protection.