Complémentaire santé

Lire les pourcentages

Une garantie annoncée à trois cents pour cent ne rembourse pas trois fois la dépense : elle rembourse trois fois le tarif de convention fixé par l'Assurance maladie, part obligatoire comprise. Or ce tarif est souvent très éloigné du prix réel.

Un exemple parlant : une prothèse dentaire dont le tarif de convention s'élève à cent vingt euros peut être facturée sept cents euros. Une garantie à trois cents pour cent couvre trois cent soixante euros ; il vous reste trois cent quarante euros à payer, alors que le chiffre affiché suggérait le contraire.

Les trois postes qui font la différence

• Le dentaire, où les dépassements sont les plus élevés et les écarts entre contrats les plus larges. Les implants, souvent hors du panier réglementé, méritent une lecture ligne à ligne.
• L'optique, encadrée depuis la réforme du cent pour cent santé mais où le choix hors panier reste coûteux, avec des plafonds par équipement et par période.
• L'hospitalisation, et surtout les dépassements d'honoraires en secteur deux ainsi que la chambre particulière, facturée par jour et rarement couverte en totalité.

Collectif ou individuel

Un salarié bénéficie du contrat collectif de son entreprise, cofinancé par l'employeur et généralement plus avantageux. Il n'a d'intérêt à souscrire ailleurs que sur des besoins non couverts, en surcomplémentaire.

Le travailleur indépendant, lui, choisit librement, et c'est là que le conseil compte. Les contrats dits Madelin permettent de déduire les cotisations du bénéfice imposable, dans une limite calculée sur le revenu professionnel : à garantie égale, le coût réel dépend donc de votre tranche.

Les chiffres à retenir

• Une garantie à 300 % rembourse trois fois le tarif de convention, part obligatoire comprise — et non trois fois la dépense.
• Exemple dentaire : tarif de convention d'une couronne autour de 120 €, prix couramment facturé jusqu'à 700 €. Une garantie à 300 % couvre 360 € et laisse 340 € à charge.
• Consultation d'un généraliste secteur 1 : tarif de convention 30 €, remboursé 70 % par l'Assurance maladie, moins 2 € de participation forfaitaire.
• Panier 100 % santé : reste à charge nul en optique, dentaire et audioprothèse, à condition de choisir dans ce panier.
• Résiliation possible à tout moment après 12 mois de contrat, sans frais ni justification.

C'est en euros de reste à charge, jamais en pourcentages, qu'il faut comparer deux contrats. Sur un parcours dentaire à 3 000 €, l'écart entre une garantie à 200 % et une garantie à 400 % dépasse souvent 1 000 € — un écart que la différence de cotisation annuelle ne compense pas toujours.

Comment nous intervenons

Nous partons de vos dépenses réelles des deux dernières années plutôt que d'un profil théorique. Un foyer qui n'a eu que des consultations et un foyer confronté à un parcours dentaire n'ont pas besoin du même contrat, et payer pour une garantie jamais utilisée est aussi coûteux qu'être mal couvert.

Nous vérifions ensuite la cohérence avec le reste : prévoyance, contrat d'entreprise, couverture du conjoint. Les doublons entre deux contrats d'un même foyer sont fréquents.