La règle des deux à trois mois
L'épargne de précaution sert à absorber un imprévu sans vendre un placement ni emprunter : une voiture, une chaudière, un mois sans salaire. Deux à trois mois de revenus nets du foyer couvrent l'immense majorité des cas. Sur des revenus de 4 000 € par mois, cela représente 8 000 à 12 000 €, Livret A et LDDS confondus.
Quand garder davantage
- Revenus irréguliers : indépendants, commerciaux, saisonniers. Visez quatre à six mois.
- Un seul revenu dans le foyer, ou un emploi exposé : quatre mois.
- Un projet à moins d'un an : l'apport, les travaux ou le voyage restent sur le livret, en plus de la précaution.
- Une propriété à entretenir : une réserve pour les gros travaux, en plus.
- À la retraite : une année de dépenses courantes est raisonnable, car il n'y a plus de salaire pour compenser un coup dur.
Les signes qu'un livret est trop plein
Un Livret A au plafond depuis des années, un LDDS plein, un compte courant qui garde plusieurs milliers d'euros en permanence : autant d'argent qui rapporte le taux réglementé, souvent inférieur à l'inflation sur la durée, alors qu'il n'a aucune fonction de précaution. Le coût est invisible mais réel : sur dix ans, 20 000 € de trop sur un livret plutôt que placés à moyen terme représentent plusieurs milliers d'euros de rendement perdu.
Que faire de l'excédent
| Horizon de cet argent | Où le placer | Pourquoi |
|---|---|---|
| Moins de 2 ans | Livret, compte à terme, fonds en euros | Aucune fluctuation, disponible |
| 3 à 8 ans | Assurance vie diversifiée, PEA, fonds obligataires | Un rendement supérieur, une fiscalité qui s'améliore avec le temps |
| Plus de 8 ans | PER si vous êtes imposé, SCPI, part actions de l'assurance vie, immobilier | Le temps absorbe les fluctuations et la fiscalité se travaille |
Livret A, LDDS, LEP : lequel remplir en premier
Le LEP, si vous y avez droit selon votre revenu fiscal, offre un taux supérieur : il se remplit avant tout autre livret. Viennent ensuite le Livret A et le LDDS, identiques dans leur fonctionnement, à remplir jusqu'au montant de précaution que vous avez fixé, pas jusqu'au plafond. Les livrets bancaires fiscalisés n'ont d'intérêt que pour une somme en transit.
Vérifier sa base dans son espace
Dans Golfe Invest, votre pyramide affiche la part de votre patrimoine disponible à court terme, face à un repère calculé sur vos revenus. Si la base dépasse largement trois mois, l'excédent apparaît d'un coup d'œil ; si elle est trop fine, c'est la première chose que votre conseiller vous dira de reconstituer, avant tout placement.
Cet article est pédagogique et ne constitue pas un conseil personnalisé. Les taux des livrets réglementés sont fixés par les pouvoirs publics et révisés régulièrement.
Questions fréquentes
Faut-il remplir son Livret A jusqu'au plafond ?
Non, sauf si le plafond correspond à votre besoin de précaution. Le livret sert à absorber un imprévu ; au-delà de deux à trois mois de revenus, l'argent y perd du pouvoir d'achat sur la durée.
Le Livret A est-il sans risque ?
Le capital est garanti et disponible à tout moment, sans impôt. Le seul risque est celui de l'inflation : sur une longue période, le taux réglementé ne la compense pas toujours.
Où placer 10 000 euros qui dorment sur un livret ?
Cela dépend de l'horizon : moins de deux ans, ils restent sur un support sans fluctuation ; trois à huit ans, une assurance vie diversifiée ou un PEA ; au-delà, un PER si vous êtes imposé, ou des SCPI. Un bilan permet de le décider en fonction de votre pyramide.